普惠金融的要义是全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，而普惠金融的广泛包容性，在客观上决定了普惠金融业务具有风险大、成本高、收益低三大特征，这使得商业银行在推进普惠金融发展方面动力不足，而移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字技术的发展，消除了时间和空间的限制，为普惠金融服务提供了新的思路。

　　数字技术降低成本和风险，推动商业银行发展普惠金融

　　数字技术大大降低了发展普惠金融的成本和风险。

　　一是服务覆盖广泛化。从覆盖的区域来看，传统金融机构需要通过实体网点的铺设来提高覆盖面，受限于机构铺设的高成本，传统金融机构一般将主要资源分布于人口、商业集中的地区，难以渗透到经济落后地区。数字技术的广泛应用，避开了这种弊端，一些地区即便没有银行网点、ATM 机，客户也能通过电脑、手机等终端工具寻找需要的金融资源，完成非现金交易，金融服务更直接，客户覆盖面更广泛。

　　二是客户群体大众化。商业银行经营往往遵循“二八法则”，侧重于服务大型企业和城市高收入人群，而处于长尾市场的小微企业和农村客户得不到有效的金融服务。数字技术的发展，使长尾市场的边际成本大幅降低。一方面，通过互联网技术可以将“毛细血管”渗透到社会的方方面面，吸纳社会各个层次的“一分钱、一角钱、一元钱”，达到集腋成裘的效果；另一方面，基于大数据分析能优化配置，实现服务市场细分和精准营销，可将资源恰到好处地输送给资金需求者，满足个性化金融服务需求。

　　三是风险控制数据化。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称，由于小微企业和低收入人群缺乏有效的抵押物、质押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成高风险。而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据流、信息流的分析，商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险识别能力和授信审批效率，这使得向小微企业和低收入群体提供有效金融服务成为可能。

　　四是交易成本低廉化。与实体网点相比，数字技术的推广应用，使得资金供求双方可以在网络平台上完成信息搜寻、定价和交易等流程，从而实现对实体网点的部分替代，减少了对人员和设备的占用，大幅降低了商业银行的经营成本，这让客户能够以更低的价格获取金融服务，促进了金融普惠的实现。国内外的经验都已经表明，传统银行业务的互联网化、数字化对于降低银行业务经营成本效果明显。